Quando ouvimos falar em El Niño, é comum pensar apenas em calor, chuva ou mudança de temperatura. Mas o fenômeno também pode aumentar a exposição das residências a vendavais, tempestades, destelhamentos, alagamentos, danos elétricos e até incêndios.
É nesse momento que surge uma pergunta importante: o seguro da sua casa realmente cobre esses prejuízos?
Ter uma apólice não significa estar protegido contra todos os acontecimentos. É preciso entender quais coberturas foram contratadas, quais bens estão segurados e até onde vai a responsabilidade da seguradora.
Primeiro: o que é o El Niño?
O El Niño é um fenômeno climático caracterizado pelo aquecimento anormal das águas do Oceano Pacífico Equatorial. Essa alteração influencia a circulação da atmosfera e pode modificar a distribuição das chuvas e das temperaturas em diversas regiões.
Segundo o Instituto Nacional de Meteorologia — INMET, os efeitos não são iguais em todo o Brasil. Historicamente, o fenômeno pode favorecer:
- chuvas acima da média e tempestades no Sul;
- estiagens em partes do Norte e do Nordeste;
- temperaturas mais elevadas;
- ondas de calor;
- maior risco de incêndios;
- alagamentos e enchentes em determinadas regiões.
Isso não significa que todos esses eventos acontecerão em todos os lugares. O El Niño aumenta a probabilidade de alterações climáticas, mas os impactos dependem da região, da intensidade do fenômeno e das condições meteorológicas locais.
Depois do fenômeno, vêm os riscos para o imóvel
Uma sequência de chuva forte pode vir acompanhada de rajadas de vento, granizo, descargas elétricas e oscilações na rede de energia.
Na prática, isso pode provocar:
- destelhamento;
- queda de árvores ou objetos sobre o imóvel;
- quebra de vidros;
- danos em muros, portões e coberturas;
- queima de aparelhos elétricos;
- entrada de água após danos no telhado;
- alagamento;
- danos aos móveis e objetos do morador.
É justamente nessa etapa que precisamos separar o acontecimento climático da cobertura do seguro. A chuva, sozinha, não significa que todo prejuízo causado por ela estará automaticamente coberto.
Qual é a cobertura básica do seguro residencial?
No seguro residencial, a cobertura básica é obrigatoriamente a de incêndio. Essa é a premissa do produto registrado na SUSEP e a base para a emissão da apólice.
Dependendo do produto, a cobertura básica também pode contemplar queda de raio e explosão, mas o incêndio estará sempre presente. Não existe seguro residencial sem essa cobertura básica.
A partir dela, podem ser incluídas coberturas adicionais, como:
- vendaval;
- danos elétricos;
- alagamento;
- quebra de vidros;
- roubo ou furto;
- responsabilidade civil familiar;
- proteção para o conteúdo da residência.
Por isso, não existe uma apólice residencial contratada somente para vendaval. Para contratar essa proteção, primeiro deve existir a apólice com a cobertura básica de incêndio. Depois, a cobertura de vendaval é incluída como adicional, com limite de indenização, franquia, condições e exclusões próprios.
Vendaval está automaticamente coberto?
Não. A cobertura básica de incêndio não inclui automaticamente vendaval. Para existir essa proteção, o vendaval precisa constar expressamente entre as coberturas adicionais da apólice.
Dependendo do produto, a cobertura pode também abranger eventos como furacão, ciclone, tornado, granizo ou fumaça, mas isso varia entre as seguradoras.
É importante verificar:
- se a cobertura de vendaval foi contratada;
- qual é o limite máximo de indenização;
- se existe franquia;
- quais eventos estão incluídos;
- quais bens estão segurados;
- quais situações aparecem como riscos excluídos.
Também é preciso ter cuidado com uma confusão comum: assistência 24 horas não é a mesma coisa que cobertura securitária.
Um serviço emergencial de colocação de lona ou reparo provisório pode ajudar depois de um destelhamento, mas não significa que a reconstrução do telhado ou os demais prejuízos serão indenizados.
E os danos elétricos e o alagamento?
Eles também não devem ser considerados automáticos.
Se uma oscilação de energia queimar uma televisão, uma geladeira ou outro equipamento, pode ser necessária a cobertura específica de danos elétricos.
Da mesma forma, prejuízos causados por alagamento, inundação ou entrada de água dependem das coberturas e das condições previstas na apólice.
Não basta verificar o nome da cobertura. Também é necessário conferir o limite contratado para cada uma.
Atenção ao seguro de incêndio exigido no contrato de locação
Este é um dos pontos que mais geram dúvidas.
Muitos contratos de locação exigem a contratação de um seguro contra incêndio. Entretanto, essa apólice pode ter sido emitida principalmente para atender à obrigação prevista no contrato e proteger o interesse do proprietário do imóvel.
Nesse caso, ela pode possuir somente a cobertura básica contra incêndio e não incluir vendaval.
Mesmo quando a cobertura de vendaval foi contratada, ainda existe outra questão: o seguro pode proteger apenas a estrutura do imóvel.
Estrutura e conteúdo são coisas diferentes.
A estrutura pode incluir, conforme a definição da apólice:
- paredes;
- telhado;
- portas e janelas;
- pisos;
- instalações fixas;
- demais partes integrantes da construção.
Já o conteúdo corresponde aos bens que estão dentro da residência, como:
- móveis;
- eletrodomésticos;
- eletrônicos;
- roupas;
- utensílios;
- objetos pertencentes ao inquilino.
Imagine que um vendaval danifique o telhado de um imóvel alugado e a água da chuva atinja o sofá, a televisão e outros bens do inquilino.
A apólice ligada ao contrato de locação poderá analisar o dano no telhado somente se houver cobertura para vendaval. Ainda assim, os móveis e os eletrônicos do inquilino poderão ficar sem proteção se o conteúdo não estiver incluído.
Portanto, pagar o seguro de incêndio previsto no contrato de locação não significa, automaticamente, que todos os bens do inquilino estejam segurados.
O que proprietário e inquilino precisam conferir?
Antes do período de chuvas, o ideal é revisar a apólice e responder às seguintes perguntas:
- A apólice possui apenas incêndio ou também inclui vendaval?
- A cobertura de vendaval protege a estrutura, o conteúdo ou os dois?
- Quem aparece como segurado e quem receberá a indenização?
- Qual é o limite contratado para cada cobertura?
- Existe franquia?
- Alagamento e danos elétricos estão incluídos?
- Os bens do inquilino foram declarados e segurados?
- O endereço e o tipo de ocupação do imóvel estão corretos?
- Existem exclusões importantes nas condições do seguro?
- O valor contratado é suficiente para reparar ou repor os bens protegidos?
Essa conferência precisa ser feita antes do evento climático. Depois do prejuízo, não é possível incluir uma cobertura retroativamente.
O alerta do seguro do carro também vale para a casa
No vídeo abaixo, Cuidado com as chuvas de verão, expliquei que nem todo seguro de automóvel possui a mesma proteção contra danos causados pela natureza.
No seguro residencial, o raciocínio é semelhante: não basta saber que existe uma apólice. É preciso entender o que ela cobre.
O melhor momento para revisar a apólice é antes da tempestade
O El Niño chama a atenção para uma necessidade que deveria fazer parte da rotina: revisar o seguro sempre que os riscos mudarem.
Mudanças climáticas, reformas no imóvel, compra de novos móveis e eletrônicos, alteração de proprietário para inquilino ou renovação do contrato são bons momentos para atualizar a proteção.
O papel do corretor é ajudar a identificar essas diferenças, traduzir as condições da apólice e orientar a contratação de acordo com a realidade do imóvel e de quem vive nele.
Antes do período de chuva, confira se o seguro contempla incêndio, vendaval, danos elétricos, alagamento e conteúdo — sempre considerando as coberturas disponíveis, os limites, as franquias e as condições de cada seguradora.
Angélica Cunha
Avant Seg Corretora de Seguros
Atendimento em todo o Brasil
Instagram: @angelica.avant
SUSEP: 242158554
Porque seguro se entende antes de precisar.
